已经有医保了，还要给宝宝买商业保险吗？

家长们对于给宝宝买保险基本就是两大问题：“到底要不要给宝宝买商业保险?”、“宝宝应该买什么保险?”

有些家长觉得宝宝已经有医保了，就不需要其他商业保险了。其实这种想法是很狭隘的，有能力的一定要给宝宝配置上商业保险。

至于为什么，以及应该买哪些、怎么买、要花多少钱等等大家困惑的问题，都会在下面的文章里仔细解释，相信你看完就心中有数了。

?有了少儿医保，为什么还要买商业保险?

少儿医保就是我们常说的要给新生儿上的社保，它是国家的普惠性福利，它虽然有可带病投保、保证续保、长期有效的独特优势，但是它的报销标准也受到严格限制。

首先，医保有起付线、封顶线和报销比例的限制。

其次，医保规定要去定点医疗机构进行治疗，去私立诊所和海外就医这种花费只能纯自费。

最后去了定点机构，治疗手段和药品还要符合“三目录”，其中每个目录又细分为甲、乙、丙：甲类是 100% 报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。

起付线：起付线以下的钱需要自己支付。

封顶线：治疗费超过封顶线的部分，就不能报销了。

报销比例：医院等级越高，报销比例越低。

△北京少儿医保起付线和报销比例

医保人人买得起，人人可以保，是国家给予我们在生病时的基本保障，它的广覆盖、低保障也决定了它“保而不包”的特点，所以有条件的家庭要用商业保险来作为重要保障补充。

应该给宝宝买哪些商业保险?

宝宝出生满 28 天或 30 天，就可以买商业保险。根据中国银保监会官方文章，给少儿购买商业保险的建议顺序如下：意外险、重疾险、医疗险、教育金，而给宝宝买寿险是最没有必要的。

01意外险

为什么要买?

宝宝天生活泼好动，大大小小的意外时有发生，根据 2017 年发布的《儿童意外伤害研究报告》，我国儿童因意外死亡事件中，1～4 岁儿童占比最高，达到了 33%，主要的意外包含了溺水、跌落、机械窒息及道路交通意外等。所以意外险是皮皮妈建议的必备险种。

怎么买?

意外险会保障因意外导致的身故或伤残、因意外导致的医疗，在给宝宝挑选意外险时，大家尤其要注意意外身故保险金。据国家规定：

0～9 周岁：死亡保险金不能超过 20 万;

10～17 周岁：死亡保险金不能超过 50 万。

大部分的意外事故为普通意外，远远不能造成身故，所以给宝宝买意外险，不用过分追求身故保额。

花多少钱?

意外险价格便宜，一款保障 1 年的意外险，价格在几十或上百元。

02医疗险

为什么要买?

年幼的宝宝免疫力、抵抗力较弱，常见高发疾病有感冒发烧、手足口病、肺炎、支气管炎等，而且宝宝外出的时候，也容易患上感染性疾病。

皮皮妈身边不少朋友，都是有了宝宝跑了几趟医院后，才发觉社保不能报销的项目太多，开始琢磨给宝宝购买商业医疗险。

怎么买?

给宝宝买商业医疗险一样有两种：小额医疗险、百万医疗险。

小额医疗险主要用来保障小毛病住院的风险，保额一样在 1 万～5 万不等。医保报销后剩余的费用，可以用小额医疗险来报销。

百万医疗险保额高达几百万，但它一样有 1 万的免赔额，也就是保险公司不赔的部分，百万医疗险只报销医疗费超过 1 万元的部分。

所以百万医疗险主要用来防范重大疾病风险，能报销高额的医疗费用，而小额医疗险是百万医疗险的补充，能够弥补百万医疗险的免赔额。

宝宝年纪小，小毛病住院的概率更高，可以优先买小额医疗险，如果预算充足可一次性配齐小额医疗险和百万医疗险。

花多少钱?

医疗险一样保障期限是 1 年，可以每年续保，价格在宝宝 5 岁之后会更加便宜。

值得一提的是，医疗险一样会区分有社保版和无社保版，前者比后者更便宜，由此可见尽早买上少儿医保的重要性。

03重疾险

为什么要买?

近年来，由于环境污染、食品安全问题等原因，少儿重大疾病的发病率不断上升，典型的少儿重大疾病包括少儿白血病、恶性脑肿瘤、再生障碍性贫血、川崎病等。

根据《中国儿童大病救助与慈善组织参与报告》，少儿高发重大疾病的平均治疗费用如下：

有的家长可能会问，有了百万医疗险还要买重疾险吗?其实百万医疗险和重疾险是黄金搭档，并不冲突。

因为百万医疗险是实报实销的，只能报销一次住院期间的费用。而重疾险则是直接给一笔钱，如果买了多款重疾险可以叠加赔付。

重疾险可用来补偿父母暂停工作照料宝宝，导致的收入损失;以及重病之后的营养费、康复费、甚至疾病复发等费用。

另外宝宝年龄越小，重疾险的保费越便宜，这也是我建议尽早给宝宝买保险的原因。

怎么买?

买重疾险就是为了保障重疾风险，国内所有重疾险产品都有银保监会统一定义的 25 种重大疾病，它们的发病率已经占了所有重疾的 95% 以上，所以选择上不用过分纠结。

保额：为宝宝购买重疾险的保额可选在 30 万～50 万之间，如预算充裕建议买到 50 万以上，可多款重疾险叠加。

保障期限：预算有限的情况下，可以买保障 20 年或 30 年、保障到 60 岁或 70 岁的的定期重疾险。预算充足可以购买保障终身的重疾险。

交费时间：重疾险一样有多种缴费时间可选(如 10 年交/20 年交/30 年交)，交费时间越久越划算，可以用更少的钱撬动更高的保额。

关注保费豁免责任：保费豁免的意思是，父母因某些原因无力继续交保费(比如得了重疾或身故)，那么后续保费就不用再交了，但宝宝还能继续拥有保障。

花多少钱?

因为重疾险责任选择多，导致最终所交保费各不相同，保费能从几百到几千，甚至上万。所以买重疾险可在自己承受范围内选择适合自己的产品。

以上皮皮妈给宝宝买保险的建议，面对宝宝漫长人生路上的未知风险，我们为宝宝尽早配置保障真的刻不容缓!