一年交1.2万个人养老金，退休后能拿多少钱？

　　“如果我按照上限每年支付12000元，20年后退休能得到多少

　　越来越多的普通人开始关注“个人养老金”这个话题，但他们最关心的是“退休后能拿到多少钱 ”

　　正如胡斌所说，他目前40岁。假设他每年支付1.2万元的个人养老金，“我60岁退休时，我的本金将支付24万元。在24万元的基础上，我能挣多少我能战胜通货膨胀吗 ”

　　与社保基金年化收入相比，缴纳20年后可获得57万元

　　“个人养老金制与中国现行的基本养老金制、企业年金和企业年金制养老金制形成了良好的联系。”

　　在中国养老保险的三大支柱中，第一支柱是基本养老保险，一般由个人和企业通过税收、社会保险费和的其他形式提供资金，具有一定的行业强制性；第二支柱是企业年金或职业年金；第三个支柱是个人养老金，由个人提供。完善三大支柱，完善个人养老金资金来源。

　　“坦率地说，这是我们五险一金日常支付中的基本养老保险，也是除企业年金之外的第三种养老金方式，由个人自愿支付和参与。”通过个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户，然后使用支付的个人养老金在符合条件的金融机构或其依法委托的销售渠道购买理财产品，并承担相应风险。

　　对于人们关心的“退休后20年能拿到多少钱”知情人坦言，它要求胡斌在开户时选择哪种财务管理方式。

　　指出，个人养老基金账户中的资金用于购买满足不同投资者偏好、符合银行理财要求的储蓄存款、商业养老保险、公募基金理财产品，以及其他操作安全、到期稳定、目标规范、长期保存的理财产品。参与者可以独立选择。

　　“如果你选择购买公募基金养老金产品，他们会在早期阶段选择更多的股权资产进行配置，因此理论收益率相对较高。”有关人员表示，公募基金的养老金产品采用“动态资产配置的下降曲线模型”，“根据生命周期的概念，随着目标日期的临近，养老金目标基金的存量将逐渐减少，早期可能达到60%，后期仅为10%。”

　　银河证券根据2022年初的一组研究数据，自2021年底以来，开放式基金偏股型基金年化收益率的平均增幅分别为16.60%、10.19%上证综指，和债券型基金年化收益率在三年期6.85%中平均增加6.85%、4.10%。

　　据统计，第一只开放式基金华安创新于2001年9月21日成立，这意味着偏股型基金中的年化收益率在过去20年中可以达到16.60%。

　　一位证券公司金融工程研究员计算了一个账户。即使将偏股型基金中的年化收益率降低到15%，也有人说，“在20年内，在最好的情况下，你支付的24万元本金可以增加到132.7万元。当然，这只是模型的假设。由于养老基金有一个下降曲线模型，它不可能购买所有的权益资产。很难说它最终能否达到这个收入规模。”

　　有关人员表示，由于个人养老金账户的投资风险由参与者自己承担，“追求长期绝对收益的养老金基本风险偏好基本稳定，很难获得偏股型基金那样的收益率。如果假设社保基金的收益率，则相对接近。”

　　事实上，从2001年到2019年，公募基金助力社保基金的年化投资回报率也达到了8.15%。

　　一家证券公司的金融工程研究员告诉《泰晤士报财经》，假设每年的投资回报率约为社保基金的8%，每年支付1.2万元的个人养老金，20年的金额可以达到57.3万元。“社保基金的稳定性和安全性可以与个人养老基金的稳定性和安全性相媲美，因此，根据其回报率做出假设是相对客观的。假设个人养老金每年12000元，按4%年化收益率%支付20年后可以达到36.5万元。”他还表示，如果支付30年，退休时的总金额将更高。

　　对于胡斌的问题，“这与从银行或公募基金购买养老金产品有什么区别 ”？

　　有关人员表示，唯一的区别是可以有税收优惠，“具体的税收优惠方案可能会在下一阶段得到改善。”

　　目前，我国已初步建立了基本养老保险、企业职业年金和个人商业养老保险三支柱养老保险体系。然而，第三支柱的发展还不够规范，尤其是个人养老保险制不完善，使得居民缺乏养老保险投资渠道来获得稳定、充足的收入。

　　丁伟化名在汽车4S店做销售有实际问题。在从他们的月收入中扣除住房贷款、汽车贷款和儿童教育费用后，“只剩下基本生活费了。我甚至戒烟了。我哪里有钱参加个人养老金 ”

　　根据统计局数据，2021，中国市居民人均可支配收入35128元，其中城乡居民分别为47412元和18931元。提出参保人员个人养老金支付上限为每年12000元。

　　海银研究院认为，从收入角度来看，短期居民参与的数量和强度可能远低于理论上限。

　　东吴证券研报据估计，个人养老金对中产阶级更有吸引力。“以上海为例，月税前收入在1万元至5.8万元之间的人群的年税收优惠/年税前收入的比例超过平均水平0.53%，有望成为支付的主力。”

　　提到支持参保人员享受税收优惠方案，税务部门依法对个人养老金进行税收征管。

　　根据统计局数据，2018年个人所得税起征点提到5000元后，中国的个人所得税纳税人人数约为6512万。

　　海银研究院认为，如果采用目前流行的扣除方法，享受税收优惠的人数将非常有限，“因此有必要改进税收优惠方案，如晋升税收递延，尽可能照顾更多的人，以提高居民参与个人养老金的积极性。”

　　丁伟还有一个疑问。他担心“退休后如何领取个人养老金 ”

　　指出，当参与“个人养老金账户”的人收到养老金时，有几种情况，“在领取基本养老金的年龄，完全丧失工作能力，出国海外定居或者有其他符合有关法规的情况的，经信息平台核实领取条件后，可以按月、分期或一次性领取个人养老金。接收方式一经确定，不得变更。领取个人养老金时，应将个人养老金从个人养老基金账户转入您的社保卡银行账户。“

　　此外，参与者死亡后，其个人养老基金账户中的资产可以继承。

　　事实上，丁伟和胡斌还有很多问题，比如“在未来的支付过程中，家庭发生了变化。你能从个人养老金账户中取钱吗 ”“如果付款过程中出现了中断，我以后能补交吗 ”“离婚后，个人养老金账户中的钱应该分开吗 ”