45岁前没交社保，再交就没必要了吗？算明白养老金，再做决定不迟

　　养老保险，有人认为很值得，按时缴费，期待领养老金，可有人却觉得年轻时没有必要缴费，年纪大了，更没有必要缴费。

　　对于企业职工来说，没得选，因为按照《社会保险法》规定，用人单位必须为员工缴纳社会保险，而对于灵活就业人员来说，就有属于自己的参保自由。

　　尤其是过了45岁的人，到底值不值得缴纳社保，到底该选择哪种养老保险？下面为你深度解析：

　　01、城乡居民养老保险，是否有必要缴费

　　作为灵活就业人员，除了有参保自由之外，还有选择自由，既可以选择企业职工养老保险，还可以选择城乡居民养老保险。

　　与企业职工养老保险不同，城乡居民养老保险并未设统筹账户，因此，缴费的所有钱全部计入了个人账户，即便是参保人中途不幸去世，遗属可以领回所有的缴费额，计算公式如下：

　　城乡居民养老金=基础养老金 个人账户养老金

　　基础养老金的多少与个人缴费毫无关系，但与退休所在地关系密切，国家最低标准是93元/月，而上海市城乡居民基础养老金已经达到1200元，大连基础养老金是218元。

　　因为此部分费用由当地财政负担，各地区经济发展不同，自然大不一样，国内绝大多数的地区还都处于100元到200元之间。

　　个人账户养老金就等于个人缴费总额除以139（男女都是60岁退休，都按照139个月折算），比如说老王坚持缴费3000元/年，老李坚持缴费300元/年，15年后退休，养老金多少呢？

　　根据上述计算公式，假如二人为大连人，那么老王养老金为218 3000*15/139=542元，老李养老金=218 300*15/139=251元，前者勉强温饱，后者就难了。

　　02、企业职工养老保险，是否有必要缴费

　　灵活就业人员缴费不划算的争议点集中在，缴费的总金额60%进入统筹账户，40%进入个人账户，因此，有部分人一看大部分钱进入了统筹账户怒气冲天。

　　其实，看完养老金计算公式，我们会发现，养老金占比最重的是基础养老金，所以，交的多，领的多，在这里也得到了诠释。

　　如果一个人在大连坚持缴费15年，按照60%档次缴费，退休时发现自己养老金账户只有40000元，那么养老金能领多少呢？

　　在没有过渡性养老金的情况下，基础养老金=（8234*［1 0.6］）/2*15*1%=988元，个人账户=40000/139=288元，两者相加为1276元。

　　养老金1276元，在大连来说是低水平，正是缴费缴费年限最短，缴费档次最低，养老金自然也不会高，可以说勉强维持温饱。

　　03、过了45岁，养老保险就没有必要交了吗？

　　如果此前从未缴纳过社保，年龄已经达到45岁及以上，那么缴纳社保可得谨慎考虑，一方面有延迟退休的因素，另一方面还有延长最低缴费年限的趋势。

　　尤其是男性，在45岁时首次参保，这意味着未来15年得坚持缴费，最好不要断缴，否则无法在60岁领取养老金，而一旦遇上延迟退休，还得晚上几年再领养老金。

　　上述城乡居民养老保险最大的优势在于允许补缴，不足15年的，可以在退休时补齐剩余年限，直接领取养老金，而企业职工养老保险不允许补缴，需要按时缴费。

　　通过测算，我们可以大概得出，6-7年可以领回本钱，但是，养老保险始终是活着的晚年保障，虽然不多，但胜在稳定。

　　所以，中低层收入者，过了45岁，缴纳养老保险的事儿就变得非常有必要了，不要总想着回本，总想着投资，有什么投资收益能比养老金更高的呢？